现金贷死灰复燃,花样马甲玩法多

采集侠 ??????2018-01-15??????来源:网络整理

“我去年真是白死了!”某现金贷公司老板孙伟一边说着,一边狠狠地把烟头摁进了烟灰缸。


此前,孙伟拥有一家小型现金贷平台,2017年4月份上线, 11月份时就做到月放款一个亿;产品简单粗暴,额度1000元,期限分7天和10天两种,用户借1000分别到手900及820。虽有高达30%左?#19994;?#36926;期率,孙伟仍赚到手软。


然而,2017年11月21日,孙伟的好日子戛然而止。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发出特急文件,要求各部门一律暂停批设网络小额贷款公司。


2017年12月1日晚,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发。《通知?#33539;浴?#26080;场景依?#23567;?#26080;指定用途、无用户群体限定、无抵押”的小额现金贷业务实行了一刀切,同时,划定了36%的利率红线。?#21040;?#31216;之为死亡通知书。


那?#28784;梗?#23545;于所有的现金贷平台都是不眠夜,他们要转型、要调整、要连夜催收。无数平台集合所有员工商量对策,上线添加场景后的新产品。


那?#28784;梗?#25152;有的借贷论坛如卡农、我爱卡等一片欢腾,老哥?#20999;老?#22914;过年,到处都是呼吁老哥不还钱的帖子,反正谁也不知道明天和平台倒闭哪一个先来。


现金贷行业?#28784;?#20837;冬,所有平台逾期率直线攀升,从30%暴增到60%-70%。


在将之前的利润大幅回吐后,孙伟选择了退出。“风险太大,一是监管层不让干,二是钱放出去收不回来,入局早的还好,入局晚的裤子都给赔掉了。”


然而,让孙伟懊恼的是,现金贷并没有死,不但没有死,还出现了诸多新玩法。


现金贷新玩法


新政之后,现金贷行业哀鸿遍野,众多平台选择自我了断,也有部分平台选择倔强的活下来。全天候科技发现,目前国内的现金贷平台基本呈现如下三个发展方向。


降息合规加场景,转型导流当贷超


新流财经曾对20家曾经的头部现金贷平台进行了调查。结果显示,有12家平台继续放款,但都在控制规模,7家平台向To B的金融科?#30002;?#22411;,6家平台出海谋出路,3家平台转型做贷超。

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一家第三方大数据服务公司的商务总监崔永浩告诉全天候科技,?#25353;?#25968;据调用量来看,大的现金贷平台都在控量,放贷规模稳中略降,而且都只做合规产品,比如利率在36%以下,有消费场景等。”


另外,不少头部平台凭借之前积累的庞大用户数据转型为金融科技公司,做起了助贷业务,比如,现金白卡已经升级为“去哪借?#20445;?#19987;门从事导流业务,类似一个线上贷款超?#23567;?/p>


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图片来源:现金白卡官微及去哪借首页


但现金白卡等头部平台的导流生意并不是从今年才开始的。根据行业人士称,早在2017年下半年,现金白卡就开始在业内大肆倒卖流量。收费按CPA(8元/个)+2%*N*S的方式计算,?#30053;?#19968;个注册用户收费8元,此后借款人每借一次,现金白卡会收取借款总额2%的费用,也即,如果一个客户借款5次,?#30475;?#20511;1000元,则收取费用为8+2%*1000*5=108元。为防止现金贷平台扣量,现金白卡还要求双方进行API对接,这个合作仅技术开发就需要要2周时间,因为条件过于?#37327;蹋?#23385;伟的现金贷平台放弃了合作。


?#26696;?#28846;口子”横行 


现金贷监管政策出来后,行业消停了一阵,但从2018年春节后?#31181;?#28176;冒出很多新平台,周息30%,借1000到手800老哥们都直呼良?#27169;?#21040;手700的也很常见,堪称高利贷中的战斗机,业内人都亲切地称之为高炮口子。


宁波的王宇干的就是传说中的高炮口子。他说,?#26696;?#28846;口子直接从贷款超市拿流量,风控形同虚设,催收也很佛系,赌的就是大数定律。盲放1000的件均,最多逾期一半,催收再要回一半,剩下的全坏账也能爆赚。”


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王宇认识的一个土豪老板,今年初才“上车” ,花30万买了一套系?#24120;?#25645;了一支7-8?#35828;?#33609;台班子,催收全靠外包,投入1000万元本金做到今天,据说已利滚利做到了1个亿。老板买块表就花700万,还去了?#35828;?#25308;。


前段时间,阿里注册了一个叫平头哥的半导体公司,让大家?#28784;?#20043;间对蜜獾的勇猛个性印象深刻。在那之后,王宇注意到,上述土豪老板的微信头像变成了一只蜜獾,微信名也改了,现在?#23567;安灰?#24578;,就是干。”


?#19978;?#24179;头哥爽直的个性不适应现在的监管,据说在一次浙江省的扫黑除恶行动中,这位平头哥?#25317;?#25308;回来后整个公司就?#28784;?#32593;打尽了。


现金贷擦边球 


李?#21697;?#26159;广州一家现金贷平台的老板,回忆起当时的情景他仍觉胆战心惊。“头部平台规模大,资金、导流成本?#20572;?#36716;成大额分期还可以勉强支撑,小额短期的现金贷根本不可能做到36%的红线以下。”他说。李?#21697;?#36825;样算了一?#25910;耍?#29992;户借1000元,一年利息360元,平均每个月30元,平均到每周只有7.5元。“这连注册成本都?#36824;唬?#26356;别提风控、坏账和运营等成本?#20445;?#20182;说,“我们去年10月底感觉?#38382;?#19981;对,降低了放款量,到11月份就停了,算是躲过一劫。”


但2018年春节之后,李?#21697;?#24456;快?#22836;?#29616;了现金贷新变种——“手机回租”。

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图片来源:一本财经图片加工


一些现金贷平台的产品,名字里通常都带有“回租”、“回收”、“回购?#20445;?#27604;如闪电回购、蚂蚁回租、趣租租等,产品使用流程简单,用户只需几步就可完成。具体来说,用户?#30053;?#20854;APP后,系统会自动识别手机型号,然后提醒用户将手机卖给平台;平台会评估手机的回收价格,这个价格并不是手机真实的价值,而是用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后,提交身份信息、工作信息、运营商数据等,就可以静待放款了。


这个过程中,手机的所有权虽然转让给了平台,但手机自始至终都未离开用户,又回租了回来了,完美绕过监管对现金贷利率、牌照、场景等的限制,因为这看起来并不是一个现金贷产品。


这套系统由一个?#23567;?#25351;维科技”的公司开发,李?#21697;?#30475;到后如获至宝,立马联系对方,采购了这套系?#22330;?/p>


在短暂的疯狂后,手机回租模式已在今年5月被监管?#22411;!2还?#26032;的擦边球玩法又很快出现,比如集现金贷和?#21592;?#21047;单为一体的分期商城,如今这一玩法正在进?#23567;?/p>


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至于分期商城的玩法,具体来说就是,借款人在分期商城注册网上店铺,比如茶叶店,注册时,店主提交的资料跟在现金贷平台借钱时提交的资料一样,通过审核后,放款人会到茶叶店付款买茶叶,到期后退货,借款人还钱,这样,一个借贷流程就结束了。


甚至有人嫌假装买卖茶叶比?#19979;櫸常?#23588;其不方便收砍头息,就有人发明了在商城卖“电?#25317;加?#21345;“,价格通常在199元左右,放款人先买卡再支付(即放款),店主(即借款人)无需发货,但拿到的货款要偿还,砍头息就通过这张卡算计进去了 。


除了手机回租、分期商城,诸如游?#28902;?#20540;、手机分期、房租分期等现金贷马甲也层出不穷,常换常新。


谁在给现金贷输血?


现金贷“野火烧不尽?#20445;?#32972;后是资方在为现金贷“输血”。


2017年,趣店集团创始人罗敏在接受采访时曾公开表示:“我们借出去的钱90%是别?#35828;那?#20854;中40%是各家银行的钱”。


这个说法将银行在现金贷中的作用公之于众。而除了银行,各信?#23567;?#28040;费金融公司、P2P平台都可能成为现金贷背后的金主。


2017年12月1日,监管对现金贷行业下发“死亡通知书”后,金主们纷纷捂紧了钱贷子。


为何2018年现金贷行业又死灰复燃呢?一个很重要的原因是是,金主又回来了。 


汪哲在一家为银行提供服务的第三方数据公司担任运营总监。据他了解,目前仍在给现金贷输血的金主包含银?#23567;?#20449;?#23567;?#38598;团公司、P2P平台?#26696;?#31867;土豪。


“去年虽有政策禁止银行为非持牌现金贷机构输血,但因为今年大环境及实体经济不景气,金主们钱没有好的投资项目,加之金融监管趋严,出海也没那么容易,钱放在手上还要支付成本,肯定还是要放出去?#20445;?#20182;说,“相比之下,现金贷的收益还是很高的。因此,部分银行会借道信托继续为现金贷输血,比如把现金贷项目包装成理财产品,经由信托去银行?#20204;!?/p>


相比银?#23567;?#20449;托,P2P的资金更容易流入现金贷,因为受到的限制相对少一些。


?#25353;?#33410;后尤其是近几个月,投到现金贷的钱越来越多了。很多P2P平台的收益动辄10%以上,加上各种成本,年化要在20%左右才有利润,除了现金贷,哪个行业有那么高的利润?”现金贷老板李?#21697;?#35828;,他在经历一段资金荒后,从一家P2P平台筹到了资金。


例如,中国最大?#26576;?#25269;贷P2P微贷网的APP客户?#21496;?#22312;为旗下现金贷产品“多米贷”导流,而“多米贷”背后最终负责放款的是?#26696;?#24030;微贷网络小额贷款有限公司”。


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图片来源:微贷网APP


企查查信息显示,抚州微贷网络小额贷款有限公司由微贷网全资控股。

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王宇做的?#26696;?#28846;口子”背后资金就来源于宁波的土豪。“土豪们觉得实业挣钱太慢,普遍?#19981;?#38065;生钱,最早是炒房,去年炒币,折腾一圈下来,还是觉得投现金贷最?#31185;住?#22836;部现金贷平台因监管和资金问题主动控?#24179;灰?#37327;,这反而成全了一批小现金贷平台,他们每个月做1千万-1个亿的放款量,一个土豪的资金就够了 ?#20445;?#29579;宇说。


汪哲提到,今年现金贷?#20204;某?#26412;比去年有所升高。市场上还因此出现了一批资金掮?#20572;?#20182;们游走在各种资方和现金贷平台之间。“目前平台到手的资金成本基本在14个点左右,最高可达到18个点?#20445;?#27754;哲称,为了拿到钱,有些现金贷平台还要去买保险、理财计划或者找一个担保方,确保可以还款,而且保证专款专用,资方才会给钱。


现金贷为什么不死


2017年底现金贷新政之后,更加?#20384;?#30340;细则?#24418;?#20986;台。因此,不少现金贷平台又?#27809;那?#19978;线了,壮着胆子日渐猖獗。


细数现金贷相关的各项政策,目前对其影响较大的是催收相关的政策。


2017年12月,监管部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知?#32602;?#20854;中规定,?#26696;?#31867;机?#22815;?#22996;托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”


2018年2月,最高人民法院等四部门联合发布《关于依法?#20384;?#25171;击黑恶势力违法?#32568;?#30340;通告》。紧接着,全国范围内掀起了扫黑除恶的专项行动。一些涉及黑恶势力的催收再?#38382;?#21040;打击。


对此,现金贷平台的反应大都是佛系催收,实在催不回来就算了,而是通过继续加息,从能还的那批人身上把钱赚回来。


除了钻政策的空子,支撑现金贷不死的还有源源不断的老哥,以及他们旺盛的借款需求。


“借钱是会上瘾的,跟吸毒一样。有手机和身份证就能借钱,跟白捡差不多,老哥一旦形成这样的习惯就很难改掉?#20445;?#29579;宇提到,“去年现金贷逾期大爆发,一大批老哥上了征信黑名单,但真正能痛改前非的不多,绝大部分人在“新口子?#20445;?#26032;借款平台)出来又继续堕落;还有些是新来的老哥。老哥生生不息,这市场就死不了。”


(应受访者的要求,文中孙伟、汪哲、王宇、李?#21697;?#22343;为化名)

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